Стоит ли брать ипотеку
Покупка квартиры в ипотеку очень ответственное решение и принимать его нужно взвесив все За и Против. Чаще всего при принятии решения мы опираемся на общественное мнение, в век «всемирной паутины» порядок действий, примерно следующий: открываем Internet браузер затем в поисковой строке набираем «стоит ли брать ипотеку» или «как оформить ипотеку» после чего появляется ряд сайтов с рассказами об ипотеке и личным мнением, мы начинаем читать мнения тех, кто уже воспользовался данной услугой кредитных и не кредитных организаций. К сожалению, но в процентном соотношении, отрицательные отзывы встречаются чаще, чем положительные.
С чем это связано? Во-первых, это особенности психологии человека – всегда легче раскритиковать, чем похвалить, во-вторых, отзывы пишутся на эмоциях, следовательно, если человек на протяжении 5 лет «мучается» с выплатой ежемесячных платежей рано или поздно он высказывается на страницах Internet-сайтах, особенно если увидит вопрос «Стоит ли брать ипотеку?» или оставляет комментарий к статье про ипотеку.
Почему это происходит? Чаще всего из-за некорректной оценки своих возможностей или в следствии чего-то, что изменило жизненную ситуацию, например, потеря работы одним из супругов, болезнь и другие события.
Рассмотрим классическую ситуацию, задумавшись о покупке квартиры, клиент изначально обратился к риэлтору с целью купить квартиру за 4 млн руб., данная сумма возникла из его оценки своих возможностей, например, наличие 1,5 млн руб. для первоначального взноса и оформления ипотеки в размере 2,5 млн руб., т.к. предварительно рассчитав ежемесячный аннуитетный платеж, он решил, что данная сумма его не будет сильно обременять. Что происходит далее, зачастую риэлтор находит прекрасную квартиру от покупку, которой клиенту очень сложно отказаться, но стоит она уже не 4 млн руб., на которые изначально покупатель рассчитывал, а 4,6 млн руб., сумма в 600 тыс руб. на фоне 4 млн руб. не кажется критически большой и после долгих раздумий, найдя много дополнительных преимуществ в более дорогой квартире, например, месторасположение, площадь приобретаемого жилья, окружающая инфраструктура и другие, клиент принимает положительное решение о покупке и подает ипотечную заявку в ДВИЦ Ипотечный центр и коммерческий банк, уже не на 2,5 млн, а на 3,1 млн руб. При ипотечном займе в 2,5 млн руб. ориентировочная сумма выплат составит 29 000 руб., а при 3,1 млн руб. – 36 000 руб. и, казалось бы, разница в 7 тыс руб. не так уж и велика на первый взгляд, но при изменении состава семьи (рождение ребенка) и с учетом повышения цен, данная сумма через несколько лет может стать серьезным обременением, в этом случае может помочь своевременное рефинансирование текущего займа, например, за счет увеличения срока, о данной возможности заемщики часто не знают или не хотят еще дольше «быть должным» компании, но из-за отсутствии финансовой грамотности заемщики продолжают выплачивать аннуитетный платеж в размере 36 000 руб.
Учитывая все вышеперечисленные особенности долгосрочного займа, в ДВИЦ Ипотечном центре существует ограничение по коэффициенту «платеж/доход» - 50% (значение рассчитали в ОАО «Агентстве ипотечного жилищного кредитования»), специалисты центра настоятельно рекомендуют не брать на себя большее обременение, но, к сожалению, ряд коммерческих банков этим показателем пренебрегают и подтверждают суммы по кредиту выше, чем следует. Первое время клиент конечно будет доволен, он же живет в новой квартире о которой ранее и не мечтал, но эйфория проходит, а непосильно высокий платеж остается и спустя несколько лет оказывается, что ипотека это что-то страшное, а все доходы уходят на ее погашение.
Чтобы не оказаться в трудной ситуации и не прожить 15-20 лет с «непосильной ношей» нужно - с самого начала и до завершения выбора квартиры объективно оценивать свои материальные ресурсы на сегодняшний день и на два года вперед, если спустя 5 лет возможности увеличатся, то можно задуматься о покупки лучшей квартиры.
Также при оформлении долгосрочного займа важно и максимально защитить себя, например, страхование, к сожалению, многие пренебрегают данным инструментом для минимизации риска, а именно страхованием жизни заемщика и приобретаемой недвижимости.
Страхование – лишние траты или защита? Специалисты «ДВИЦ» считают, что страхование и жизни, и недвижимости – очень важно при оформлении займа на длительный срок. При покупке квартиры очень часто перед гражданами встает этот вопрос, одни считаю, что это не нужная трата денежных средств, другие ругают финансовые институты за то, что они порой вынуждают страховать жизнь заемщика, а страхование недвижимости стало уже неотъемлемым условием оформления ипотечного займа/кредита.
Давайте разберемся о преимуществах страхования, во-первых, при страховании недвижимости, в случае утраты собственности при пожаре, наводнении и иных природных катаклизм, страховая компания будет вынуждена возместить стоимость застрахованного объекта. Часто граждане говорят, что со страховых не возможно получить выплаты и приводят иные доводы против, сразу стоит отметить, что да, страховая компания не возместит вам страховку на следующий же день, есть стандартные процедуры, которые необходимо пройти, но это общемировая практика, не забывайте, что 90% страховых компаний, как и банков – это коммерческие организации, поэтому они проверяют не является ли, например, поджег – преднамеренным. Лучше потратить время на получение компенсации, чем пожалеть его и остаться мало того, что без недвижимости, да еще и продолжать выплачивать аннуитетные платежи по ипотеке, т.к. физическое отсутствие объекта не отменяет долг перед банком.
Чем больше Вы себя обезопасите при оформлении ипотечного займа/кредита, тем легче пройдут «ипотечные года».
Следуйте рекомендациям, и ипотека будет Вам в радость!
