Ипотека: бояться нечего

— До сих пор многие жители страны считают ипотеку крайне рискованным делом. Какие страхи в отношении ипотеки являются основными и оправданы ли они?

— Основной страх при получении ипотеки связан с потерей или уменьшением дохода. Однако для подобных ситуаций в федеральном Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию существуют различные программы урегулирования, которые призваны помочь заемщику. Это могут быть отсрочки по оплате ежемесячных платежей сроком на три и шесть месяцев. Также сумму ежемесячного платежа можно уменьшить путем увеличения срока кредитования. Иногда заемщики не столько боятся потерять доход, сколько испытывают страх перед пеней, которая последует за несвоевременной уплатой.

— Как рассчитывается пеня, если заемщик просрочил оплату, скажем, на три месяца?

— Пени рассчитываются согласно условиям Договора займа в размере установленного процента за каждый календарный день просрочки. Но если заемщик получает отсрочку на 3 месяца и гасит ее вовремя, то все начисленные пени отменяются. К примеру, если в январе написано заявление на отсрочку, то до 1 апреля нужно погасить сумму своей задолженности.

— А если заемщик заявление не писал и при этом три месяца не платил?

— В этом случае решение вопроса остается за Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (ОАО «АИЖК») или кредитной организацией, в зависимости от того, в чьей собственности находится закладная. Заемщик должен написать заявление в свободной форме с подробным описанием ситуации и ждать ответа. В каждом случае решение принимается индивидуально. Мы например заинтересованы в том, чтобы у заемщиков не возникало проблем с погашением ипотеки, поэтому стараемся идти навстречу.

— Как быть заемщику, если потеря дохода носит не временный, а постоянный характер?

— Есть несколько вариантов. Можно снизить размер платежа по ипотеке за счет увеличения срока кредитования. Или получить отсрочку сроком на 6 месяцев и за этот период решить вопрос с восстановлением дохода. Последним вариантом урегулирования данного вопроса является продажа квартиры. Но необходимо знать, что по закону об ипотеке на залоговую квартиру накладывается обременение, и продать ее невозможно. Обременение снимается только после полного погашения ипотечного займа. Соответственно, чтобы продать квартиру, нужно сначала погасить ипотеку, получив деньги от покупателя.

— Некоторые люди даже и думать не хотят об ипотеке, считая, что в процессе оформления они не смогут досконально разобраться со всеми юридическими тонкостями и в итоге окажутся в проигрыше. Есть ли подводные камни, которые могут «всплыть», если человек не уделил должного внимания оформлению документов?

— Конечно нужно внимательно читать все договоры. Обычно они не на столько сложные и вполне можно разобраться и без юридического образования. Обращайте внимание на то, есть ли в договоре упоминание дополнительных комиссий, либо информация об изменении процентной ставки в одностороннем порядке. При необходимости задавайте вопросы специалистам, привлекайте юристов.

— Были ли в вашей практике примеры, когда вместо заемщика ипотечный займ погашала страховая компания?

— Да. Был случай, когда после смерти супруга страховая компания выплатила половину ипотечного займа, оформленного на мужа и жену. Также страховая компания выплатила большую часть ипотечного займа по причине получения заемщиком инвалидности. Отмечу, что во всех случаях заемщики страховали жизнь и трудоспособность.

— Страхование обязательное или по желанию?

В настоящее время обязательным является только страхование имущества, то есть залоговой квартиры. Оформлять личное страхование необязательно, но при отказе от него процентная ставка увеличивается.

— Какие еще есть страхи или предубеждения у людей, которые собираются брать ипотеку?

— У многих людей есть предубеждения по отношению к ипотеке, которые сильнее страха потери работы и дохода. К примеру, есть люди, которые стараются принципиально не брать даже небольшие суммы в кредит. И напротив, есть заемщики, которые купили уже не одну квартиру, воспользовавшись ипотечным кредитованием. По моему мнению, все зависит от внутреннего настроя и уверенности человека в своих силах. Ведь даже казалось бы в безвыходных ситуациях всегда можно найти пути решения своих проблем!